Pergunta da leitora: Comprei um imóvel que precisa de reforma. Não utilizei o FGTS nesta compra porque já tinha outra residência quitada em meu nome na mesma cidade. A ideia é alugar o lugar em que estou morando e me mudar para a nova casa, após reformada.
Mas, na crise, fiquei sem recursos para a reforma e sobrou dinheiro apenas para manter em dia o pagamento do financiamento do novo imóvel. Neste caso, eu conseguiria sacar o FGTS agora para utilizar na reforma?
Resposta de Marcelo Prata*:
Não é possível a utilização do FGTS para a reforma do imóvel, apenas para como compra à vista, como parte de pagamento e para quitação ou amortização do financiamento imobiliário. Como você mencionou que já tem um imóvel na mesma cidade, então não conseguirá realmente utilizar o FGTS nessas condições.
No entanto, uma alternativa pode ser uma linha de crédito onde você utilize o imóvel quitado como garantia do empréstimo. Apesar de ainda pouco conhecida, essa modalidade chamada de Empréstimo com Garantia do Imóvel ou, no mercado financeiro, como home-equity é uma forma de levantar recursos com taxas de juros abaixo do mercado.
É possível ter uma visão mais clara disso quando comparamos o empréstimo com garantia de imóvel com outras linhas de crédito mais tradicionais, como o crédito pessoal (onde não há garantias) e as linhas de crédito consignado, onde o desconto das prestações é realizada diretamente na folha de pagamento.
Veja um exemplo abaixo onde comparo essa modalidade com as demais disponibilizadas pelos maiores bancos:
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Quando se pensa numa reforma é importante que o valor a ser emprestado tenha uma margem de segurança de, pelo menos, 30% do valor estimado da obra, incluindo material e mão de obra.
Isso é fundamental em função de poderem aparecer imprevistos como a troca de tubulações, fiação ou outro custo adicional que não estava previsto inicialmente.
Por este motivo o empréstimo com garantia do imóvel pode ser uma boa opção, pois você pode emprestar o equivalente até 60% do valor do imóvel e pagar, em média, até 10 anos, ou seja, consegue levantar mais capital com um prazo mais longo para pagamento.
*Marcelo Prata é especialista em crédito imobiliário e fundador dos sites Canal do Crédito e Resale.com.br
Envie suas dúvidas sobre dívidas, empréstimos e financiamentos para seudinheiro_exame@abril.com.br.
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1. Para cuidar do bolso
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1/9 (Getty Images/EXAME.com)
São Paulo – No período que se estende até os 30 anos, a vida tende a ser feita por muitas inaugurações. São os primeiros passos no mercado de trabalho, os primeiros salários e, consequentemente, as primeiras grandes decisões financeiras - capazes de impactar o restante dos seus dias.
O problema é que nesta fase da vida nem sempre se tem a experiência e o conhecimento necessários para a magnitude de tais escolhas. E, em alguns casos, os resultados podem ser desastrosos.
A pedido de EXAME.com, quatro professores especialistas em
finanças pessoais selecionaram alguns
livros que podem trazer lições preciosas aos
jovens. Confira:
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2. Desafio aos deuses
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2/9 (Divulgação)
“Na Grécia Antiga, não havia o conceito de risco porque tudo estava sujeito à vontade dos deuses”, diz Rodolfo Olivo, professor da Fundação Instituto de Administração (FIA). “Quando o homem passa a se arriscar, ele se posiciona contra os deuses”. E os instrumentos de medição e controle de riscos foram os principais aliados deste processo.
Entender bem este conceito é requisito para dominar o funcionamento do mercado financeiro. “Um investimento é analisado por seu retorno e risco. O retorno é fácil de ser mensurado, o risco é mais complexo”, diz o especialista.
Desafio aos Deuses: A Fascinante História do Risco
Peter Bernstein
Editora Campus
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3. A Cabeça do Investidor
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3/9 (Divulgação)
Com base nos conceitos da psicologia econômica e das finanças comportamentais, Vera Rita de Mello Ferreira explica como funcionam os mecanismos emocionais que pautam a maneira como lidamos com o dinheiro – para o bem ou para o mal.
A Cabeça do Investidor
Vera Rita de Mello Ferreira
Editora Évora
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4. Pai rico, Pai pobre
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4/9 (Divulgação)
Sugerido por três dos quatro especialistas consultados, o primeiro best-seller de Robert Kiyosaki traz uma panorama das crenças e hábitos que pautam a maneira como a maioria das pessoas lida com o dinheiro.
A partir da própria história, o autor mostra quais os fatores que comandam as nossas decisões financeiras. “Muitas vezes, você está só se submetendo aos modelos da tribo que faz parte”, diz Silvio Paixão, professor da Fipecafi.
Pai rico Pai pobre
Robert Kiyosaki
Editora Campus
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5. Casais inteligentes enriquecem juntos
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5/9 (Divulgação)
Clássico entre as obras de educação financeira, este livro de Gustavo Cerbassi traz um panorama dos princípios essenciais para ter finanças saudáveis e, portanto, válidos para qualquer estado civil.
O pulo do gato da obra é mostrar como a vida a dois impacta este cenário. “Uma coisa é a estratégia como solteiro e outra, como casal”, afirma Marcelo Correa, coordenador do curso de Administração da Anhembi Morumbi.
“Ele contextualiza situações e permite que as pessoas façam uma autoanálise”, diz Paixão.
Casais inteligentes enriquecem juntos
Gustavo Cerbassi
Editora Gente
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6. Seu futuro financeiro
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6/9 (Divulgação)
De como aprender a poupar se você é um gastador até como usar o dinheiro do Fundo de Garantia de um jeito mais inteligente. A lista de conselhos da obra de Louis Frankenberg é extensa: “Ele traz um panorama de tudo o que é importante para o planejamento financeiro”, diz Olivo.
Seu futuro financeiro
Louis Frankenberg
Editora Campus
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7. Os segredos da mente milionária
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7/9 (Divulgação)
O que separa alguém bem sucedido em termos financeiros de alguém que só anda com a conta no vermelho? Buscar a resposta a isso é o principal objetivo de T. Harv Baker neste livro. O resultado é que ele lista a lógica que guia as pessoas aos milhões e os pensamentos sabotadores que impedem que as pessoas chegam lá. “Ele faz este contraponto”, afirma Correa.
Os segredos da mente milionária
T. Harv Eker
Editora Sextante
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8. Mundo Financeiro
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8/9 (Divulgação/Saraiva)
Para quem quer um livro um pouco mais técnico, este pode ser uma boa opção. Nele, o autor compartilha a experiência como gestor de fundos de investimentos ao mesmo tempo em que traça um panorama do comportamento dos mercados. "Tem muita coisa útil", diz Olivo. Mundo Financeiro – O olhar de um gestor
Alexandre Póvoas
Editora Saraiva
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9. Agora, que tal se preparar para a aposentadoria?
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9/9 (Sean Gallup/Getty Images)
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