Dúvida do internauta: Tenho 42 anos e ainda não comecei a investir para a aposentadoria. Gostaria de me aposentar aos 65 anos. Qual é a aplicação financeira mais recomendada?
Resposta de Fernando Meibak*
Uma coisa extremamente importante no processo de planejamento financeiro é ter o tempo a favor, especialmente em uma economia como a brasileira, que tem juros elevados há bastante tempo.
Por diversos motivos, entretanto, muitas pessoas não conseguem ter a disciplina de poupar um determinado valor a cada mês ao longo da vida. Por isso, sua preocupação com a aposentadoria agora é muito positiva.
A expectativa de vida do brasileiro vem aumentando. Portanto, é interessante estimar um período mínimo de vida de 30 anos a partir do início da aposentadoria.
Como você pretende se aposentar aos 65 anos, você terá uma desvantagem de tempo. O período durante o qual precisará poupar os recursos necessários para o período de inatividade será de 23 anos (dos 42 aos 65 anos).
Esse fator pesará nos volumes de recursos que você precisará depositar no programa de investimento, dado que o prazo de uso do dinheiro (30 anos) será maior do que os 23 anos de investimento. Como o prazo de investimento será menor que o prazo estimado de uso, você terá de depositar mensalmente mais recursos.
Os valores dos depósitos dependerão do valor de renda que você deseja ter a partir dos 65 anos, a valores de hoje. São cálculos complexos, que incluem juros ao longo do tempo.
No mínimo, recomendo que você deposite mensalmente o valor desejado de renda no futuro. Exemplo, se gostaria de ter uma aposentadoria de 5 mil reais, deveria depositar 5 mil reais por mês.
Como alternativa de investimento, incentivo o investimento em títulos do Tesouro Nacional, como o Tesouro IPCA (antigas NTNBs), que rendem o índice da inflação mais juros e têm prazos de vencimentos diversos (2019, 2024, 2035 e 2050).
Você precisará adquirir esses papéis através do programa Tesouro Direto, que é simples e de baixo custo (veja o passo a passo para começar a investir no Tesouro Direto). Os títulos Tesouro IPCA estão com rendimentos próximo de 7% ao ano mais o IPCA, o que é uma excelente rentabilidade para um investimento de longo prazo.
Escolha alguns vencimentos mais longos e adquira os títulos de forma disciplinada, todos os meses. Em caso de necessidade de uso dos recursos, o sistema Tesouro Direto recomprará os títulos ao preço do dia. É a forma mais eficiente e segura de investir recursos em prazos mais longos (entenda qual é o risco de aplicações no Tesouro Direto).
*Fernando Meibak é sócio da consultoria Moneyplan, ex-diretor de gestão de investimentos do ABN-Amro Real e HSBC Brasil e autor do livro “O Futuro Irá Chegar! Você Está Preparado Financeiramente para Viver até os 90 ou 100 Anos?”.
Envie outras perguntas sobre aposentadoria para seudinheiro_exame@abril.com.br.
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1. O que está entre você e sua chance de enriquecer
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São Paulo - Conseguir o status de milionário não é nada fácil. Quem chegou lá pelo próprio esforço diria que uma das chaves para o
sucesso seria trabalhar muito com algo que lhe dê prazer. Mas, o que muitos não falam é o perigo do medo. Ele está lá, e quando menos percebemos, ele arranca as nossas oportunidades de fazer mais
dinheiro. Em um artigo publicado no Business Insider, estes são os principais medos que afastam as pessoas de enriquecerem. Será que você está minando suas chances de sair da pindaíba? Veja:
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2. 1. Você não quer desistir de coisas supérfluas
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O que é necessidade? Isso soa como uma pergunta fácil de responder, mas muitas pessoas não querem deixar de ter pequenos "luxos" do dia a dia. "É incrível como eu vejo pessoas que pensam que manicures, paisagistas e empregados domésticos são uma necessidade", disse o consultor financeiro Michael Chadwick.
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3. 2. Seu pensamento é negativo
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Ao longo da vida, as pessoas guardam frustrações, medos e derrotas. E isso as impedem de ir além, de arriscar mais vezes -- seja em investimentos ou em novas oportunidades na carreira. "É preciso compreender sua mente como um jardim: arrancar sementes do medo, da frustração e das derrotas. Assim você poderá plantar e colher bons frutos."
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4. 3. Você aposta em jogos de azar
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As probabilidades de ganhar na Mega-Sena são mínimas. Você se espantaria se somasse tudo o que já gastou nestes jogos durante os anos. Será mesmo que esta é a melhor alternativa para enriquecer? O medo de investir em algo que exija mais conhecimento, mais estudo e tempo está tirando as reais chances de ter uma boa renda. Mesmo que você ganhasse em um destes jogos de azar, um estudo dos Estados Unidos mostra que 70% dos ganhadores de loterias acabam quebrando alguns anos depois. Isso porque eles não têm a base de uma vida financeira saudável: a educação financeira.
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5. 4. Você reluta para encontrar um sócio para lançar sua ideia
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Você tem medo de achar um sócio ruim, que não te ajude ou que te dê dor de cabeça. Segundo o artigo do Business Insider, se você tem medo de construir uma equipe, precisa considerar esta ideia. Bill Gates, da Microsoft, precisou de Paul Allen. Steve Jobs, da Apple, precisou de Steve Wozniak. Larry Page e Sergey Brin lançaram o Google juntos. Ninguém pode negar que estas empresas vão muito bem.
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6. 5. Você tem medo de falhar
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Todos têm medo de errar, mas entender o motivo deste medo é primordial. Para a terapeuta Cherilynn M. Veland, só é possível vencer o medo quando encará-lo de frente, em vez de carregá-lo inconscientemente. Só quando saber o que te faz ter medo, você saberá como enfrentá-lo.
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7. 6. Você prefere não chamar atenção
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É claro que o dinheiro pode inspirar inveja ou ciúmes dos concorrentes, colegas de trabalho e até de amigos e parentes. Mas se arriscar faz parte. "Como diria o provérbio: 'Quem não arrisca, não petisca'", disse Dave Yeske, diretor de uma gestora nos EUA.
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8. 7. Você está se auto-sabotando
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É difícil acreditar que as pessoas se auto-sabotam, mas para Veland, isso é bem normal para quem está neste caminho. "Para alguns, atingir o auge do sucesso pode provocar temores do tipo: 'o que vem depois'? Se isso acontecer com você, lembre-se de ter apoio de seus amigos, da família, ou mesmo de um terapeuta ou de profissionais que te ajudem a dividir o trabalho."
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9. 8. Você morre de medo da rejeição
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"Eu conheço muitas pessoas com grandes propostas de projeto que nunca chegaram a lugar nenhum porque elas nunca foram confiantes o bastante para apenas apresentá-las", disse Yeske. Então, se você tem medo de perder tudo o que tem, repense: você provavelmente tem nada a perder.
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10. 9. Você tem medo do novo
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As oportunidades não vão simplesmente cair no seu colo. Se você não souber inovar, ir atrás de novidades, você vai ficar para trás.
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11. 10. Você acredita cegamente nas crenças de sua família
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Enquanto alguns pais ensinam educação financeira aos seus filhos, outros acabam amarrando uma corda em torno dos seus sonhos. "As famílias passam uma infinidade de julgamentos, ideias e crenças sobre dinheiro. Certifique-se de que suas atitudes estão alinhadas com a realidade -- não em medos e traumas do passado", sugere Veland.
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12. 11. Você não define metas para seus objetivos
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Alcançar a riqueza é um objetivo, mas você sabe o passo a passo para chegar à ela? Ou vê a "riqueza" como um desejo vago ou que um dia "poderia acontecer"? Enquanto você continuar se recusando a planejar suas finanças, a tomar um tempo para projetar seus gastos e investimentos, este sonho nunca se realizará.
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13. 12. Você não quer parecer estúpido
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O medo de parecer ridículo por não entender bem os termos financeiros precisa ser exterminado. "Na realidade, você pode entender sobre mercado financeiro e investimentos -- você só precisa encontrar alguém que fale sua língua. Leia livros sobre investimentos que são simples e fáceis de entender", conta Veland.
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14. 13. Você não quer perder seus seriados favoritos - todos eles
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Tudo bem você ser fã de seriados. Mas passar horas e mais horas navegando na Netflix é um erro. Imagina passar anos reservando todo seu tempo livre para a diversão e não ter qualquer investimento, dinheiro na poupança ou um planejamento de carreira. Ter um tempo para se dedicar à sua vida financeira é preciso.
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15. Agora confira como podem te "passar a perna" no trabalho
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Veja aqui as puxadas de tapete mais comuns no mundo do trabalho
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