Na comparação entre agosto de 2021 e o mesmo período do ano anterior, houve aumento de 24,5% na busca por crédito, com destaque para os consumidores que recebem até R$ 500 por mês (35,5%), segundo Serasa Experian.

Com a renda baixa e geralmente sem ativos imobiliários e veiculares, as pessoas que mais precisam costumam ficar à margem dos requisitos para empréstimos no mercado financeiro.

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Foi de olho neles então que empresas começaram a investir em um novo produto, mais acessível: o de microcrédito que aceita aparelhos celulares como garantia.

— Percebemos uma lacuna muito grande de produto de crédito para o perfil de cliente que a gente tinha: que ganha um ou dois salários mínimos (R$ 1.100 ou R$ 2.200), 35% a 40% de trabalhadores informais, 45% da base negativada. Mas sabemos que há mais smartphones do que pessoas no Brasil atualmente. Então, entendemos que aceitar o celular como garantia permitiria crescer essa taxa de aprovação de crédito, sendo muitas vezes uma porta de entrada para o cliente que só tem esse bem para fazer sua recuperação financeira — conta Antonio Brito, CEO da SuperSim.

Em geral, o valor máximo de empréstimo concedido pelas empresas nessa modalidade é de R$ 2.500. O processo de requisição é todo feito digitalmente, demorando menos de dez minutos. São aceitos cerca de 80% dos aparelhos Android.

A garantia, segundo as empresas, consegue reduzir os juros que seriam aplicados. Mesmo assim, as taxas variam de 10% a 18% ao mês. Por isso, para Klaus Suppion, coordenador de Ciências Contábeis da Universidade Metodista de São Paulo, é preciso fazer uma avaliação cuidadosa antes de tomar o crédito.

— A minha avaliação é que a modalidde só é válida para pagar uma conta em que o juro está mais alto do que o oferecido ou para necessidades extremamente emergenciais, como uma cirurgia, em que a pessoa precisa do crédito de forma rápida — coloca.

Ele ressalta que, no caso do atraso do pagamento das parcelas, o devedor pode ter um bem muito importante no seu dia a dia bloqueado. Em geral, as financeiras não tomam o celular do cliente, mas embarreiram, por meio de um aplicativo instalado no momento da contratação do empréstimo, algumas funcionalidades.

— Em caso de inadimplência, o celular é travado para uso, e o cliente tem acesso somente a ligações de emergência. Ele é desbloqueado automaticamente quando o pagamento da fatura em aberto é efetivado — complementa Rafael Rodrigues, diretor comercial do Bom Pra Crédito, plataforma virtual de concessão indireta de crédito.

Avaliação do celular é 100% remota

A Brelo foi uma das primeiras empresas a oferecer a linha com celular como garantia e, atualmente, aposta nessa tendência de negócio de uma forma diferente: vendendo sua experiência e a metodologia desenvolvida a bancos e fintechs.

Por questões contratuais, não divulga seus atuais clientes, que são auxiliados, desde o início do processo, a avaliar o celular dado em garantia, de forma remota.

— No funil do parceiro, seus clientes passam por uma série de testes nos quais a gente avalia o funcionamento dos principais componentes do aparelho (bateria, som, microfone, câmera, entre outros) e também a condição de potenciais arranhões na tela ou no case, verificando inclusive que não tenha pixels mortos. Em paralelo, o sistema verifica o modelo exato do aparelho e faz uma pesquisa do preço do usado nos principais sites de compra e venda. Como se fosse a tabela Fipe utilizada em empréstimos com garantia de veículo — explica Fran Pasquini, cofundador da Brelo.

A empresa também fornece o serviço de bloqueio/desbloqueio de forma segura dos aparelhos celulares dados em garantia, e a possibilidade de compra de celulares dos clientes em atraso para que os parceiros possam recuperar parte do capital perdido.

— A Brelo oferece uma ferramenta de negociação para o banco, permitindo que o cliente entregue o aparelho como meio de pagamento. Então, a Brelo coleta e paga para o banco o preço pré-combinado.

Bancos têm crédito com orientação

O Brasil tem um Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (MPO), política pública que visa a facilitar o crescimento de empreendedores individuais — formais ou informais — e microempresas com faturamento de até R$ 360 mil ao ano.

O valor máximo do empréstimo concedido é de R$ 21 mil , para adquirir equipamentos, fazer reformas ou integrar o capital de giro do negócio, e o solicitante recebe acompanhamento de especialistas para planejar o uso do dinheiro. Caixa Econômica Federal, Itaú, Banco do Brasil, Bradesco e Santander são algumas das empresas que oferecem linhas de MPO.

— O banco busca a fidelização do seu cliente, entendendo que se ele investir na organização da empresa, vai ter mais resultados e, consequentemente, uma movimentação maior do dinheiro — avalia o professor Klaus Suppion, coordenador de Ciências Contábeis da Universidade Metodista de São Paulo.

Ele explica como o empreendedor deve decidir recorrer ou não ao crédito:

— Esse não é um modelo arriscado, mas o empreendedor precisa verificar se o local onde ele vai investir o recurso obtido é rentável, é lucrativo. Ou seja, o que importa é a viabilidade do projeto em que o empreendedor vai fazer o investimento. Em outras palavras, antes de solicitar o microcrédito, é preciso analisar se o investimento vai remunerar o empreendedor acima da taxa do crédito. O negócio precisa pagar o custo do empréstimo e ter uma mais valia.

Confira as condições

SuperSim

• Valor máximo do empréstimo: R$ 2.500

• Média de crédito concedido: R$ 600

• Prazos: de 3 a 12 meses

• Taxas: de 10% a 18% ao mês

• Celulares aceitos: Samsung, Motorola e outros. O produto tem 80% de compatibilidade com Android

• Outros requisitos para pedir crédito: Idade acima de 18 anos; CPF ativo; conta em banco

• O processo é todo digital. O cliente faz a proposta em menos de cinco minutos on-line e, se aprovado, recebe o dinheiro em até 30 minutos. Prazos variam de 4 a 12 meses

Bom Pra Crédito

• Valor máximo de empréstimo: é definido pelo perfil de risco do cliente, limitado de acordo com o apetite da instituição. Em média, o limite para essa modalidade giram em torno de R$ 2,5 mil.

• Prazos: de quatro a 12 meses

• Taxas: em média, 12% ao mês

• Celulares aceitos: Somente sistema operacional Android, do 6 até 11 de todas as marcas

• O processo é feito totalmente pela plataforma do Bom Pra Crédito, em um único cadastro. A resposta dos parceiros é dada de maneira praticamente automática. Aparecem na tela apenas as opções de empréstimo que foram pré-aprovadas para o cliente. As opções aparecem todas em uma mesma página. Sendo assim, você tem a possibilidade de comparar as taxas, as parcelas, os valores de empréstimo. Na tela, aparece quanto tempo em média demora para a liberação de cada empréstimo.

Outros microcréditos, voltados para empreendedores

Banco do Brasil

• Valor máximo de empréstimo: R$ 21 mil

• Média de crédito tomador: R$ 2.300

• Prazos: de cinco a 18 meses

• Taxas: de 2,8% ao mês a 3,5% ao mês (condições sujeitas a alteração)

• Garantias aceitas: Atualmente, o BB trabalha somente com garantias fidejussórias, podendo ser dispensada a depender de análise de risco do empreendedor.

• Outros requisitos para pedir o crédito: Atender às condições do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientando — Lei 13.636/2018.

• Atualmente, o processo de contratação tem uma parte digital e outra nas agências de atendimento BB. A linha de crédito está em processo de digitalização total.

Santander

• O programa de microcrédito Prospera Santander é destinado a pequenos empreendedores, reunidos em grupos de três a quatro pessoas.

• Valor máximo de empréstimo: R$ 60 mil (para o grupo)

• Média de crédito concedido: R$ 3 mil

• Prazos: até 24 meses

• Taxas: a partir de 2,50% ao mês

• Garantia aceitas: Opera em modelo de aval solidário, em que os tomadores de recursos são reunidos em pequenos grupos que se tornam responsáveis pela adimplência de cada um

• Requisitos para pedir crédito:

—Ter negócio estabelecido há pelo menos seis meses. Não precisa ser cliente do banco nesse tempo;

— Para obter o crédito, é preciso pedir a visita de um agente especializado do programa Prospera, que prestará uma consultoria. O crédito pode ser aprovado no mesmo dia, sem a necessidade de ir ao banco ou assinar contratos em papéis. Todo processo é digital.

Bradesco

• A linha de crédito visa a financiar bens , reforma ou serviços essenciais ao empreendimento.

• Valor máximo de empréstimo: R$ 21 mil

• Prazos: de quatro até 36 meses, mas os pagamentos podem ser semanais, quinzenais ou mensais

• Carência: sete dias corridos para pagamento semanal; 15 dias corridos para pagamento quinzenal; 15 a 59 dias corridos para pagamento mensal;

• Taxas (*): 3,49% ao mês para pessoa jurídica; 3,59% ao mês para pessoa física

• Outros requisitos para pedir crédito: Ser microempreendedor individual, cujo faturamento anual é de até R$ 81 mil; ser microempresa ou pessoa física empreendedora , que trabalha por conta própria, cuja renda anual seja de até R$ 360 mil

• (*) Clientes com limite pré-aprovado podem contratar o produto nos canais Net Empresa e Net Empresa Celular

Itaú

• Valor máximo de empréstimo: R$ 21 mil

• Média de crédito concedido: Em torno de R$ 3 mil

• Prazos: de quatro até 15 meses

• Taxas: 3,79% ao mês

• Garantias aceitas: Avalista (devedor solidário)

• Outros requisitos para pedir crédito: Ter no mínimo 18 anos; estar há pelo menos seis meses em atividade com a pequena empresa , com receita bruta anual de até R$ 360 mil, e ter no máximo R$ 80 mil de dívida assumida no mercado.

• Os interessados precisam, por meio da central de atendimento, solicitar o agente de crédito.

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