São Paulo – O novo ano se inicia com novos projetos, e um deles pode ser cursar uma faculdade ou pós-graduação. Alguns cursos em instituições conceituadas podem custar bem caro, mesmo para profissionais qualificados em início de carreira. Nesses casos, um empréstimo educacional, como o Programa de Financiamento Estudantil do governo federal (FIES), pode ser uma saída interessante e de baixo custo.

O FIES é a linha de crédito mais barata existente no mercado para quem quer cursar uma graduação. A taxa de juros é de apenas 3,4% ao ano, uma pechincha para esse tipo de financiamento. Mas para obter o crédito, é preciso atender a uma série de requisitos, sendo o principal deles a renda familiar.

O financiamento mínimo é de 50% do valor do curso, apenas quando as mensalidades corresponderem a uma quantia entre 20% e 40% da renda bruta per capita familiar. É possível financiar até 75% caso o peso das mensalidades no orçamento fique entre 40% e 60% da renda bruta per capita familiar; e 100% se o valor ultrapassar os 60%.

Mas isso não significa que o FIES é destinado apenas para o segmento de baixa renda. Um jovem que se sustente sozinho, em início de carreira, com renda bruta mensal de 3.000 reais, poderia tentar um financiamento de 75% do valor de uma segunda faculdade que custasse 1.500 reais por mês. O mesmo vale para as famílias. Uma mensalidade de 1.000 reais em uma boa faculdade corresponde a 50% da renda bruta per capita de uma família com quatro pessoas e renda mensal de 8.000 reais.

Pague a faculdade só depois de formado

Também é exigido que o estudante esteja matriculado em um curso participante do programa e bem avaliado pelo MEC. Alunos formados no Ensino Médio a partir de 2010 deverão, ainda, ter feito o Exame Nacional do Ensino Médio (ENEM). Não é preciso ter concluído o processo de matrícula, pois a taxa de inscrição também entra no financiamento.

Além da taxa de juros baixa, outra grande vantagem do FIES é a forma de cobrança das parcelas. Durante o curso, o estudante paga um valor máximo de 50 reais a cada três meses, referente ao pagamento dos juros. Após a conclusão do curso, o estudante continua pagando a mesma quantia a cada três meses durante um período de 18 meses, que utilizará para recompor seu orçamento. Encerrada a carência, o saldo devedor será parcelado em até três vezes o período financiado, mais 12 meses. Ou seja, se foram financiadas mensalidades por quatro anos, o devedor tem até 13 anos (3 X 4 mais 1 ano) para amortizar sua dívida.

Com essas condições, um curso de quatro anos, com semestralidade de 6.000 reais e 100% de financiamento sairá por 68.000 reais, menos de uma vez e meia o valor total do curso sem financiamento - nada mau para quem quer dar uma turbinada na carreira. Mas para aproveitar essas condições, é preciso também ter até dois fiadores, com renda bruta mensal de pelo menos duas vezes o valor da mensalidade. Ou então optar pela fiança solidária, em que grupos de três a cinco participantes do FIES se comprometem como fiadores uns dos outros.

As inscrições no FIES podem ser feitas em qualquer época do ano por meio do site do programa.

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Vagas podem diminuir em 2012

Para este ano, é possível que o número de vagas destinado a alunos do FIES seja reduzido. Isso porque as instituições de ensino privadas alegam que o governo ainda deve repasses do programa, da ordem de 500 milhões de reais. De acordo com a Federação Nacional das Escolas Particulares (FENEP), algumas instituições chegaram a se endividar por conta desse débito.

A entidade mantém conversas com o MEC para regularizar a situação, e acredita que ela se deva a um problema de gestão, não de falta de verbas. Se nada for resolvido até o dia 13 de janeiro, data em que será realizado um fórum do setor, o mais provável é que a entidade recomende às faculdades o corte de algumas vagas.

“Acredito que as escolas continuarão aceitando alunos do FIES. O provável é que a nossa orientação seja para que elas aceitem apenas o número de alunos suficiente para usar os repasses para abater os impostos. Não mais do que isso, para não agravar o endividamento das escolas”, explica Amábile Pacios, presidente da FENEP. Ela ressalta, no entanto, que acatar a orientação será uma escolha da instituição de ensino.

Outras alternativas de financiamento

Quem não se encaixa nos critérios de renda do FIES ou deseja financiar uma pós-graduação conta com outras opções, geralmente bem mais caras. É possível contratar um empréstimo em um banco privado, em um correspondente bancário, ou mesmo na própria universidade.

A Fundação Getúlio Vargas de São Paulo (FGV-SP) é uma que oferece crédito a alunos de graduação que comprovem necessidade financeira. É possível financiar de 20% a 100% do valor da graduação, que só começará a ser pago a partir do sexto ano de curso, sem juros, mas com correção pelo IGP-M. No ano passado, por exemplo, o índice acumulou alta de 5,09%. No Insper-SP, o MBA pode ser parcelado em até 30 vezes ao juro um pouco salgado de 1,2% ao mês.

Outra forma de financiar cursos de graduação e pós é por meio de empresas como a Ideal Invest, correspondente bancária dos bancos ABC Brasil, Paulista e Sofisa. A empresa oferece a linha de crédito PRAVALER, que financia até 100% do valor dos cursos de 260 instituições de ensino, em pelo menos o dobro do tempo. Os juros variam de zero – nas instituições que usam o programa para ocupar vagas ociosas – a 1,99% ao mês, mais correção anual pelo IPCA.

Financiar cursos de pós-graduação, principalmente em bancos privados, pode ser ainda mais caro. Em se tratando de pós, certamente é melhor esperar um pouco mais e poupar o valor necessário para quitá-la sem empréstimo, em vez de levar em conta a parcela que cabe no bolso. No Santander, por exemplo, correntistas podem financiar até 100% do valor da pós em instituições parceiras em até 36 meses e juro de 1,95% ao mês.

O Bradesco é o banco que oferece o empréstimo mais caro. Lá o crédito educativo é uma modalidade de Crédito Direto ao Consumidor (CDC). Os cursos de MBA ou outras modalidades de pós-graduação podem ser financiados em até 24 meses, com juro de 2,89% ao mês - nada menos que 40,76% ao ano. Para financiamentos de 25 a 48 meses, os juros chegam a 3,27% ao mês, ou 47,13% ao ano.