Ficou atraído pelas taxas de juro mais baixas oferecidas pelo empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity? Pois saiba que essa modalidade de crédito tem vantagens e desvantagens que devem ser consideradas na hora da contratação, alerta a associação de consumidores Proteste.

O empréstimo com garantia de imóvel utiliza uma casa ou um apartamento como garantia de que um determinado empréstimo será quitado. Ou seja, se uma pessoa precisa de dinheiro e possui um imóvel em seu nome, ela pode oferecer esse bem como garantia de que a dívida será paga, caso não consiga quitar as prestações.

É necessário principalmente avaliar se o valor obtido compensa o risco que será assumido. Veja abaixo as dicas da Proteste:

Como funciona?

Depois de pesquisar quais são as instituições financeiras que oferecem empréstimo com imóvel como garantia e aquelas que oferecem as melhores taxas de juros, o consumidor deve solicitar o crédito e apresentar documentos e outras informações que serão avaliadas por quem concede o crédito.

Em geral, são solicitados documentos pessoais, registros do bem (matrícula do imóvel ou capa de IPTU) e comprovantes de renda, como holerite/contracheque.

Com os documentos, a empresa credora vai realizar avaliações como análise de crédito e avaliações físicas do próprio imóvel e jurídicas para verificar se não há pendências na Justiça.

Se a credora concluir que o imóvel regularizado pode ser usado como garantia para o empréstimo solicitado e que as informações pessoais de quem solicita o crédito estão de acordo com seus critérios, o empréstimo é liberado e um contrato é assinado, na forma de Cédula de Crédito Bancário (CCB).

É possível utilizar tanto imóveis residenciais quanto comerciais para solicitar o crédito. Ao mesmo tempo, o bem pode ser usado para moradia ou aluguel, então não é necessário desocupar o imóvel durante o pagamento.

A propriedade continua a ser utilizada pelo proprietário, porém ela ficará alienada à instituição financeira enquanto o contrato de empréstimo estiver vigente. Ou seja, pertencerá à empresa credora até que a dívida seja paga.

Vantagens do empréstimo com garantia de imóvel

A vantagem de usar um imóvel como garantia para um empréstimo são os juros mais baixos do que os de outras linhas de crédito. Isso acontece porque, quanto menor o risco do negócio para quem empresta, menores os juros, e vice-versa. Ou seja, quando a garantia do crédito é um imóvel, o risco para quem concede o empréstimo é menor.

Outra vantagem é o prazo maior para a quitação da dívida. Alguns bancos oferecem até 240 meses, por exemplo.

A modalidade de crédito ainda permite contratar um empréstimo de valor elevado. É possível obter até 60% do valor do imóvel como crédito.

As parcelas podem ter valor fixo mensal ou mesmo serem decrescentes durante o contrato.

Por fim, o valor do empréstimo pode ser utilizado da maneira que o consumidor desejar, sem precisar ser direcionado a um objetivo específico, ao contrário do que acontece em financiamento de veículos ou imóveis, por exemplo.

Desvantagens do empréstimo com garantia de imóvel

Como a garantia do contrato se dá pelo registro em cartório, é fundamental ter ciência de que o banco tem direitos relativos ao bem caso as prestações do empréstimo não sejam pagas. Portanto, caso surja qualquer imprevisto e haja inadimplência, o risco de perda do imóvel é grande. Por essa razão, somente é indicado o financiamento em caso de extrema importância ou para pessoas que têm patrimônio que cubra imprevistos como a perda do emprego.

Para solicitar a forma de crédito, o consumidor tem que ter um planejamento muito claro de seus objetivos. Não deve utilizar a alternativa para cobrir dívidas já existentes. O ideal é tentar pagar dívidas de outra forma, pois, ao usar a modalidade do home equity, será feita uma nova dívida que pode levar à perda do imóvel.

Se o objetivo é abrir um negócio ou investir, algo que costuma ser uma finalidade comum para empréstimos, o ideal é que o consumidor procure seu banco e analise outras linhas de crédito específicas ou soluções para seu projeto, pois podem existir outras opções que não coloquem o imóvel em risco.

Outra desvantagem é que o processo de obtenção de crédito pode ser mais demorado do que outros tipos de empréstimos. Isso porque há o tempo de análise de crédito, de avaliação de imóvel e outros trâmites burocráticos. Portanto, é importante analisar se há urgência na solicitação.

Dicas para fazer um bom negócio

Se mesmo assim o financiamento se tornar a única saída, por causa de seus juros mais baixos, a Proteste indica só contratar caso os eventuais projetos gerem resultados financeiros no futuro que permitam pagar as parcelas do financiamento. E também que o contratante considere se seu empreendimento trará retorno no médio e longo prazo, para que seja garantido o pagamento das parcelas em dia até lá.

Também é necessário analisar, criteriosamente, o que é oferecido pelas instituições financeiras, quais as taxas e qual o montante que consegue tomar. Mas, principalmente, comparar o Custo Efetivo Total (CET), cálculo que inclui todos os tributos, os encargos e as taxas envolvidas na contratação. Opte sempre pelo menor CET, que corresponde ao custo mais baixo.

É importante avaliar o valor das parcelas para não ficar inadimplente e perder o imóvel, ou precisar apertar o orçamento familiar para pagar a dívida. O débito não pode ser maior que o equivalente a 30% da renda, já que as parcelas podem durar anos.

Por outro lado, não é recomendável contratar a linha de crédito para valores baixos demais, porque não justificariam o risco de perda de um imóvel.

Outra ação que ajuda a prevenir a inadimplência é utilizar o seguro prestamista, que auxilia no pagamento de parcelas e dívidas em situações imprevistas que provoquem a perda de renda e impossibilitem quitar prestações de empréstimos ou financiamentos.

Diferenças de empréstimo com garantia de imóvel e hipoteca

O empréstimo com imóvel em garantia é similar a uma hipoteca. Porém, existem algumas diferenças básicas.

Na hipoteca, por exemplo, o credor só pode pedir o imóvel em caso de inadimplência, por meio de uma ação judicial.

Por isso, muitos bancos não oferecem a hipoteca porque o processo para obter a propriedade do imóvel e conseguir comercializá-lo, para conseguir a renda que pagará a dívida, é demorado.

Já quando o bem é uma garantia de empréstimo, o credor fica com a propriedade do imóvel e, em caso de inadimplência, pode reivindicar sua posse diretamente no cartório de imóveis.

Nessa situação, o inadimplente pode perder seus direitos sobre o bem em menos de um mês. Isso significa que, para quem contrata esse empréstimo, o risco é muito alto - especialmente se o imóvel em garantia for a sua residência.

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